【提示】

就法考而言，关于借款合同，最为重要的是要区分自然人之间的借款与有金融机构参与的借款，并掌握它们在成立等方面的不同规则。

《民法典》对《合同法》中借款合同的修正并不多，主要表现在借款利率方面（如《民法典》明文规定禁止高利贷）。2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下称“《民间借贷解释》”）也是一部重要的司法解释，该司法解释经由2020年6月和12月两次修正后，已与《民法典》相协调。

一、自然人之间的借款

1自然人之间的借款合同为不要式合同，可以不采取书面形式。
2自然人之间的借款合同为实践性合同。《民法典》第679条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”这就意味着，贷款人还有机会反悔，可以拒绝提供借款而不承担违约责任；一旦贷款人提供借款，则借款合同生效，借款人须按合同约定的还款期限、利息等履行本金和利息的支付义务。须注意的是，“自然人之间的借款”是一个比“民间借贷”更小的概念，民间借贷只要有一方不是自然人，即应作为诺成合同对待。
3自然人之间的借款，未约定利息的，为无息借款；约定利息的，不得高于法定最高限额，即一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍（参见《民间借贷解释》第25条）。

民 法 18-3 提 示

【 提 示 】

就 法 考 而 言 ， 关 于 借 款 合 同 ， 最 为 重 要 的 是 要 区 分 自 然 人 之 间 的 借 款 与 有 金 融 机 构 参 与 的 借 款 ， 并 掌 握 它 们 在 成 立 等 方 面 的 不 同 规 则 。

《 民 法 典 》 对 《 合 同 法 》 中 借 款 合 同 的 修 正 并 不 多 ， 主 要 表 现 在 借 款 利 率 方 面 （ 如 《 民 法 典 》 明 文 规 定 禁 止 高 利 贷 ）。2015 年 发 布 的 《 最 高 人 民 法 院 关 于 审 理 民 间 借 贷 案 件 适 用 法 律 若 干 问 题 的 规 定 》（ 以 下 称 “《 民 间 借 贷 解 释 》”） 也 是 一 部 重 要 的 司 法 解 释 ， 该 司 法 解 释 经 由 2020 年 6 月 和 12 月 两 次 修 正 后 ， 已 与 《 民 法 典 》 相 协 调 。

一 、 自 然 人 之 间 的 借 款

1 自 然 人 之 间 的 借 款 合 同 为 不 要 式 合 同 ， 可 以 不 采 取 书 面 形 式 。
2 自 然 人 之 间 的 借 款 合 同 为 实 践 性 合 同 。《 民 法 典 》 第 679 条 规 定 ：“ 自 然 人 之 间 的 借 款 合 同 ， 自 贷 款 人 提 供 借 款 时 成 立 。” 这 就 意 味 着 ， 贷 款 人 还 有 机 会 反 悔 ， 可 以 拒 绝 提 供 借 款 而 不 承 担 违 约 责 任 ； 一 旦 贷 款 人 提 供 借 款 ， 则 借 款 合 同 生 效 ， 借 款 人 须 按 合 同 约 定 的 还 款 期 限 、 利 息 等 履 行 本 金 和 利 息 的 支 付 义 务 。 须 注 意 的 是 ，“ 自 然 人 之 间 的 借 款 ” 是 一 个 比 “ 民 间 借 贷 ” 更 小 的 概 念 ， 民 间 借 贷 只 要 有 一 方 不 是 自 然 人 ， 即 应 作 为 诺 成 合 同 对 待 。
3 自 然 人 之 间 的 借 款 ， 未 约 定 利 息 的 ， 为 无 息 借 款 ； 约 定 利 息 的 ， 不 得 高 于 法 定 最 高 限 额 ， 即 一 年 期 LPR（ 贷 款 市 场 报 价 利 率 ） 的 四 倍 （ 参 见 《 民 间 借 贷 解 释 》 第 25 条 ）。